杨涛：以更开放的思路对接数据是未来金融业发展的方向

如何利用更开放的思路去对接一些数据和业务合作，这个是未来主流金融业发展的方向。 11月13日，国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理杨涛在 《财经》年会2019：预测与战略 上表示。

国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理 杨涛

杨涛表示，早期提到金融科技或者新金融创新的时候，大家更多把视线放在主流金融体系之外这些新型的组织或者新兴的企业，但是传统来看银行、证券、保险这些主流企业，一旦转向之后充分利用已有的资源，实际上也算是金融创新重要的力量。

传统金融机构在金融科技发生的变革当中面临不同的挑战。第一个问题是如何处理好技术跟场景的关系。杨涛认为，不同的技术成熟度、可应用的程度实际上是有差异的，短期内不同的金融机构所采取的技术路径也是有差异的。

第二是在区块链场景里，一要处理好技术和场景的关系，要有选择；二要处理好变革与传统之间的关系，不管是怎样的主流机构都要拥抱变化。

第三，需求倒逼技术是整个金融业改变的根本的驱动力，除了需求拉动之外，供给如何配合业务和产品，应该也有主动优化的思路而不是被动的，比如说消费金融。

第四，在创新与合规方面，主流金融业要把握住创新的空间和合规边界，在创新当中如果踩错了布点，超过了红线，未来可能会有实质性的处罚。

最后一点就是要处理好独立发展和对外合作的关系，不同的金融机构采取的发展路径其实是不一样的，有一些是独立的进行技术布局，有一些和外部的金融科技公司进行合作。有一些机构觉得自己有实力，完全可以进行自主化的布局，有一些通过跟外部的合作种一些小树苗，如果这些小树苗成功了，嫁接在主干上也能带来比较好的效果。

以下为发言实录：

杨涛：谢谢主持人，也感谢《财经》给我这个机会分析一下对象关问题的思考。今天的讨论的分论坛的主题是传统金融的科技转型。一开始主持人也谈了从过去讨论互联网金融，到现在讨论金融科技，实际上更多体现了如何在金融的创新和发展当中体现出技术本身的驱动力。我觉得今天这个题目为什么好呢，因为早期我们一说金融科技或者新金融创新的时候，大家更多把视线放在主流金融体系之外这些新型的组织或者新兴的企业，但是传统来看银行、证券、保险这些主流企业，一旦转向之后充分利用已有的资源，实际上也算是金融创新重要的力量。我们看到国家近几年主流科技发展的还是非常之快的，虽然有一些差异性。有一些数据反映商业银行所推动的手机直销银行的APP，我看了一个数据大约是在2014年的时候国内已经有22家，到2018年现在已经有114家，而且里面除了城乡行占相对的比重像农行也在占一定的比例。传统金融机构在金融科技发生的变革当中当然也面临不同的挑战。

我自己思考了一下归纳为几方面，第一个问题就是如何处理好技术跟场景的关系，一方面我们都知道说到金融科技离不开各种各样的技术，不同的技术成熟度可应用的程度实际上是有差异的，我们自己也在研究的过程中把它分为大数据、人工智能、分布式技术、互联技术以及安全技术，除此之外还有一些面向未来的开放前瞻的技术，比如说量子技术等等。大家可以看到不同的技术成熟度是不一样的，涉及到人工智能、云计算等等有一些技术成熟度比较高，有一些应用程度比较高，短期内不同的金融机构所采取的技术路径有差异。

再比如区块链，长远来看分布式技术中是有突破，但是短期内推动的类似的创新更多是面向未来可能的。就像当年的登月计划一样做的准备的工作，实际上短期内绝对的可替代性没有那么的突出，所以不同的技术所起到的作用，或者说能够应用的可能性是有选择。另一方面无论什么样的技术都要应用场景，场景大家说的比较多，说来说去离不开功能，这些功能可能是资源配置、支付清算等等，需要全面梳理一下，看看原来的场景面临的痛点是什么，比如说是风控反欺诈等等，第一要处理好技术和场景的关系，要有选择。第二个要处理好的问题就是要处理好变革与传统之间的关系。一方面所谓的金融变革是大的趋势。就是因为金融业一直在受到技术的冲击和影响，只是说当前的阶段影响可能更加突出，不管是怎样的主流机构都要拥抱变化。另一方面正如邱总谈到的要客观看待能够面向金融科技面向互联网时代能够做的这样的一些业务转型，因为传统的核心部分短期内也不是说能轻易被颠覆，轻易被替代的。原油的金融运作的规律在较长一段时间内也有自己存在的合理性。一方面面向未来，一方面避免未经科技而科技，避免一哄而上跑马圈地。

主流金融有三大因素，供给端是监管的影响，需求是来自客户的需求，互联网时代都是知道对于客户需求的挖掘一开始可能那些比较明确的金融需求领域，慢慢地过渡多那些不是很明确的金融需求，但是跟资金相关的一些领域可以整合。最后大家利用这个技术手段可以过渡到各种各样的生活场景，里面把碎片化的金融需求整合到一起。所以需求倒逼技术是整个金融业改变的根本的驱动力，也是把互联网应用到各种的生活端拉进来。除了需求拉动之外供给如何配合业务和产品，应该也有主动优化的思路而不是被动的，比如说消费金融，有些领域被动配置消费产品有的时候不一定能带来好的效果，因为有一些消费是非理性的一方面把握好理性的视角，另一方面从需求端进一步理顺居民的需求，把碎片化的整合好。

第四个创新与合规。我们都知道创新需要有空间的，合规边界也是很清晰的，当然现在合规的边界有一些模糊之处，主流金融业面对边界如何把握，欧美有一些看起来某些创新空间是有的，但是在创新当中如果踩错了布点，超过了红线未来有实质性的处罚，一罚就是几亿十几亿。对于未来如何把握好边界，同时主动跟学界监管部门共同探索这个边界。

最后一点就是如何处理好这个独立发展还是对外合作的关系，我们都知道不同的金融机构采取的发展路径其实是不一样的，有一些是独立的进行技术布局，有一些和外部的金融科技公司进行合作。有一些技术路径也不一样，比如说云发展中有一些走私有云有一些混合云，技术路径不一样，有一些机构觉得自己有实力完全可以进行自主化的布局，有一些通过跟外部的合作种一些小树苗，如果这些小树苗成功了嫁接在主干上也能带来比较好的效果。

总的来说我觉得主流金融机构的发展就像开发银行一样，如何利用更开放的思路对接一些数据，业务合作，这个是未来主流金融业发展的方向。