常见自然灾害全覆盖、基本保险金额翻倍巨灾保险制度新规出炉背后有何深意

　　财联社

　　记者 王宏

　　金融监管总局近日联合财政部印发了《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围，进一步完善巨灾保险制度的通知》（以下简称“通知”）。《通知》将基本实现我国全域常见自然灾害全覆盖，巨灾保险基本保障金额翻倍，并支持商业巨灾保险发展。

　　财联社记者从金融监管总局相关人士处获悉，地震巨灾保险试点以及一些地方巨灾保险试点，为全国推广综合性巨灾保险积累充足经验。巨灾保险作为防范化解风险的重要市场机制，对保障人民财产安全，促进社会和谐稳定发挥重要作用。据介绍，未来金融监管总局将从完善体系，扩大试点以及提升能力方面推动构建巨灾保险多层次保障体系，

　　全域常见自然灾害全覆盖、基本保险金额翻倍

　　《通知》主要包括三方面内容：一扩展巨灾保险责任，以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象，保险责任在现有的破坏性地震的基础上，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。基本实现了我国全域常见自然灾害全覆盖。

　　二是实现巨灾保险基本保险金额翻倍，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额，最高不超过每户100万元，100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。

　　三是支持商业巨灾保险发展，对于现有保障内容之外的保险责任和保障对象，中国城乡居民住宅巨灾保险共同体经成员大会同意，可以提供商业保险补充，充分满足各地区差异化风险保障需求。

　　地方试点为全国推广积累了充足经验

　　为何此次出台新政策文件进一步扩展保障，提高保额？据金融监管总局相关人士介绍，主要基于国家部署、社会需要以及试点有成效三方面考虑。

　　在十四五规划和2035远景目标纲要中都明确把发展巨灾保险作为重点工作任务。中央金融工作会议也指出要建立健全国家巨灾保险保障体系。此外，当前现在的气候变化频繁，人类活动影响深刻，对巨灾发生的频率、发生的形势、造成的损害越来越难以估量。推出更为综合全面有效的巨灾保险保障成为社会需要。

　　“从地方巨灾保险试点情况看，无论是广东还是宁波还是其他地区在15个省74个地市的试点，都表明把巨灾保险保障逐步由单一灾因向多灾因扩展，确实能够在灾害处置过程中发挥更加积极有效的作用。运行机制在长江流域、东南区域一些地方试点机制也比较成熟，为全国更大范围内推广综合性巨灾保险，积累了较为充足的试点经验”，上述人士表示。

　　据介绍，2015年截止到2023年底，地震巨灾保险累计为全国2130万户次家庭，提供了7918亿元的巨灾风险保障。赔付资金超过了1亿元。此外，目前在15个省74个地市开展了不同形式的综合性巨灾保险试点，这些试点保障更加广泛，除了地震之外，还有台风、洪水、泥石流，甚至还有一些人身伤亡的责任也加入进来。

　　比如，在2018年到2023年，广东台风巨灾保险项目累计支付赔款32.6亿元，为台风、强降雨等灾因提供了有力的支持。宁波巨灾保险覆盖了宁波财产和人身伤亡等方面，覆盖宁波市全市1000万人和400万户家庭住宅。

　　巨灾保险赔付比例较发达地区有差距

　　“国家的巨灾保险制度已经试运行一些时间，在2016年就建立了全国城乡居民住宅地震巨灾保险制度，取得了阶段性成效”，据金融监管总局相关人士介绍，但在保障水平、保险覆盖率和风险管理能力上还有差距。

　　例如，2008年汶川地震，保险占直接经济损失的赔付不到1%。但到2021年，河南强降雨中，保险业在巨灾中的赔付占直接经济损失已经达到了约10%。虽然巨灾发生时保险赔付占直接经济损失的比例一直在上升，但与世界上巨灾保险做得好的国家30%-40%的比例相比，还存在差距。

　　保险覆盖率上，之前制度主要保障地震，巨灾保险基本上分布在国家地震带上。但在地震带以外的地区覆盖率有限，特别是在广大农村地区投保覆盖率较低。风险管理能力上，巨灾低频高速，发生率很低，一旦发生损失巨大。巨灾保险属性对保险公司开展风险定价和风险管理提出了很高的能力要求。

　　“经过一段时间加以培养，我们行业已经有能力建立自己的地震模型、洪水模型、台风模型。但我们的巨灾数据基础薄弱，因为要做风险模型，要定价，需要海量的数据，需要对过去较长一个历史周期灾害发生情况以及巨灾导致的人员伤亡和财产损失进行全面梳理、系统回溯，这些数据目前行业的积累还不够。社会上这些数据也处于碎片化分布的状态”，上述人士表示，因此急需研发更加符合中国实际，更加精细的巨灾保险模式，以提升行业的风险管理。

　　金融监管总局相关人士介绍，将从三个方面加快推进我巨灾保险保障体系建设的步伐：

　　一是完善体系，推动构建巨灾保险多层次保障体系，从基础层、扩展层、统筹层三层完善体系。二是扩大试点。今年2月份落地的河北的巨灾保险试点方案是较全面和兼顾，具有较好推广意义，下一步将结合各地实际情况，争取各方支持，积极向全国推广综合巨灾保险试点。三是提升能力，包括丰富产品供给，指导保险公司根据市场需求开发和推出叠加巨灾保险、巨灾风险、人身险、责任险等在内的产品组合。同时畅通数据共享，加强保险业与应急、气象等部门沟通协调，汇总历史在线数据，完善巨灾风险模型，加快开发风险的模型和风险数据库等基础设施，持续提升行业专业服务能力。