小微租赁打响风控比拼战

　　中国经营网

　　本报记者 石健 北京报道

　　近期，不少金租公司及融资租赁公司都成立了普惠金融事业部或子公司，从人事布局和部门设置上，满足租赁业务的租后管理及风控问题。“现在比拼租后风控能力可能比拓展新业务还重要。”某位租赁公司从业人士如是说。

　　2024年，随着中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”后，从事普惠租赁的行业人士普遍认为，强化租后管理及风控工作是确保行业行稳致远发展的关键。

　　《中国经营报》记者注意到，眼下，随着小微租赁风口来临，小微租赁的风控比拼战也就此打响。诸多行业人士表示，随着人力、科技等资源投入的加大，小微租赁的租后管理及风控也日趋专业化。

　　多元化比拼

　　“我们最近除了跑业务之外，参加各种培训班也成为工作的一部分。”采访中，浙江一家融资租赁公司业务人员道出了近期的工作动态。该公司为了更好地做好小微租赁业务，专门设置了普惠金融事业部，而设立新部门的背后，不仅在于拓展新业务，根据部门章程显示，部门员工还需要做好租后风控工作。

　　“对于小微租赁业务来说，租后的管理及风控工作可能大于业务拓展本身。由于公司也需要压降人力成本，所以很难招聘新员工从事业务，只能从其他部门抽调人员来满足业务需求。这样就产生了一个新问题，虽然组织架构明确了普惠金融在业务布局中的重要性，但是如果部门的工作人员仍然是产业租赁的思维，则很难能够将业务做大做强。如果加强顶层设计中涉及的风险缓释措施的量化设计与跨部门协作的贷后回收策略，可让回收率大于50%至60%，其中大部分为短期回收。”谈及公司组织架构调整时，上述浙江融资租赁公司业务人员这样对记者说。

　　记者发现，一些从事融资租赁业务培训的机构也嗅到了市场机会，眼下关于小微租赁租后管理及风控的培训课程明显增多。

　　除了比拼人力之外，一些金租公司和融资租赁公司则在数字管理上下功夫。“我们现在正摒弃‘重信用’‘轻租后’的业务模式，但是，形式上和信息上的租后管理难以在租前、租中、租后形成合力和闭环。我们正在通过投入数字技术的方式为租赁行业赋能，这样不仅可以把握行业的动态走向，也能实现风险的实时监控和及时预警，提升管理水平。”前述租赁公司从业人士表示。

　　近年来，专业化一直是金租和融资租赁行业聚焦的能力建设。在租后管理的比拼中，不少金租及融资租赁公司负责人也意识到，专业化首先体现在风控能力，尤其对于金租公司来说，风险管理能力是金租公司最核心的竞争力，转型首先要提升风险管理水平，风险管理能力不提高，转型注定步履艰辛。

　　全球租赁业竞争力论坛特聘专家尚宁表示，强化专业化风险管理，一定对公司确定的目标行业、目标领域有着深入分析和持续跟踪；制定的市场准入标准一定是贴近市场；目标客户画像一定是清晰细致；一定构建有体现不同行业特点的一系列风险评价指标体系或者风控模型；一定有行之有效的支撑营销部门开拓市场的手段与措施；一定具有良好的风险意识、风险理念与风险文化。

　　值得注意的是，监管层面也加强了对租后管理的监管力度。2024年，亦有金租公司因为租后管理不当而遭受处罚。今年5月，国家金融监督管理总局贵州监管局行政处罚信息公开表显示，对辖区内一家金租公司因租后管理不到位、融资租赁款被挪用，而被罚款。同时，公司相关负责人对公司租后管理不到位、融资租赁款被挪用事项负有责任，被罚款5万元。

　　事实上，针对租后管理方面存在的问题，如资产监管过程长、监管流程复杂等，2022年1月份，中国银保监会已经印发了《融资租赁公司非现场监管规程》，强化了针对融资租赁公司的监管力度，尤其在非现场监管层面，为融资租赁公司高质量发展打下了坚实基础。其中特别提到：“坚持风险为本原则。全面客观准确地反映融资租赁公司风险状况、合规情况和服务实体质量，持续检测评估融资租赁公司风险，督导指导地方不断提升公司经营管理和风险防控水平。”

　　不宜盲目追逐

　　对于为什么小微租赁成为风口，一位公司主要从事小微租赁的金租负责人告诉记者：“对于租赁公司来说，尤其是对于金租公司来说，大部分金租公司背靠银行或者大型央企，这样就积累了大量的资金优势和设备优势，可以进行飞机、船舶、大型厂商设备等租赁。不过，对于一些背靠实力并不雄厚的金租公司及融资租赁公司来说，寻求差异化是公司经营的关键所在。而小微租赁就是实现差异化及错位竞争的优选方案。”

　　不过，绝大部分的小微租赁业务也在业内被称为金融机构“不能做的”和“不想做的”业务。记者梳理发现，所谓“不能做的”，指对设备的专业服务能力，包括为客户提供设备选型、维护、回收、处置等一系列服务。而所谓“不想做的”，就是单笔融资金额小、项目数量多、风险相对高的中小微项目。在多位从事小微租赁的行业人士看来，金融机构“不能做的”和“不想做的”的背后，反映出小微租赁的风控问题，而租后管理和风控则是整个租赁环节的重中之重。

　　在采访中，多位行业人士认为，虽然租后管理及风控工作关系小微租赁的成败，但是在比拼其实力时，也不宜盲目追逐。

　　江苏一位小微企业负责人表示，公司的设备几乎来自融资租赁，而公司也曾出现过资金紧张难以还款的情况。“其实对于小微企业来说，并非自身的风险高，而是抵御风险的能力较弱。所以，我们日常最重要的工作就是和融资租赁公司强化沟通，也就是说，如果出现租赁逾期的情况，企业的还款能力是怎样的，需要多长时间能够进行还款，这些是租后管理很重要的内容。”

　　不过，该小微企业负责人亦告诉记者，一些大型金租公司及融资租赁公司为了盲目地追求通过科技手段实现租后管理及风控，也形成了很多新的问题。“比如，现在可以通过数字化监控租赁设备在租赁之后的使用周期及频率，如果设备一旦处于闲置状态，那么租赁公司则会加速租金到期并进行催收，这种方式明显是不符合小微企业发展规律的，因为有些企业有生产周期，并不能完全根据设备的使用情况进行租后管理。”

　　记者注意到，无论是金租公司还是融资租赁公司，想要做好普惠金融，首先要了解小微企业的发展规律和模式，因地制宜地制定租后管理模式，尤其是要摒弃产业租赁的租后管理思维，实现租后管理的专业化和精细化。

　　在尚宁看来，金租公司或融资租赁公司从事小微租赁业务，首先要了解中小微企业的底层逻辑。“中小微企业不确定性的一个重要体现是信息不对称、不透明，金融机构很难或者无法全面、及时、准确地了解中小微企业的经营管理状况。金融机构放款的底层逻辑是依据客户过往的各类经营管理数据来推测未来的发展态势，从而判断出违约率大小和风险敞口程度，进而设计出相匹配的交易结构或者直接否决。不过，中小微租赁风险是无法完全避免的，在竭力降低客户违约率的同时，对抗风险就显得尤为重要。这是一些金租公司容易忽略的地方，往往把对抗风险作为挽回损失的补救手段，在产品交易结构设计阶段重视不足、前置性考虑不够。中小微企业资产少，出现问题后，经营往往断崖式下滑，风险传染迅猛，需要金租公司迅速采取措施，早保全、早立案、早执行，尽早抢到客户有效资产，抵御已经发生的风险，减少损失。”

　　尚宁同时建议，金融业风险控制最底层的逻辑在于减少信息不对称。信息不对称问题的解决最终一定是依靠金融科技来完成，通过大数据、人工智能等科技手段，不断优化分析模型，精准判断承租人违约概率。搜集相关信息、构建风控模型、提供算力支撑将是未来金租公司风控的三大支柱。随着科技赋能的逐渐深入，市场拓展、风险评判、跟踪监测、风险处置将会有根本性的变革，组织架构、工作流程也将会有翻天覆地的变化。未来已来，以人工智能为代表的科技浪潮终将改变租赁行业。