中银协副秘书长张亮：乐见中小银行抱团取暖的合作模式

近日，中国商贸物流银行联盟第二届峰会在郑州举行，中国银行业协会副秘书长张亮在会上表示，非常乐见中小银行抱团取暖的合作模式，而且是按照市场化的原则、在风险可控的前提下加强合作，实现互利共赢。

根据《证券日报》记者统计，不少中小银行通过组建联盟的方式，共享科技金融成果。例如，2008年原银监会批准成立的山东省城市商业银行合作联盟，是目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司。此外，2013年南京银行主发起的鑫合金融家俱乐部、2017年由中国平安集团联合各中小银行共同发起的中小银行互联网金融联盟，均属类似情况。

共赢共商共建

金融科技的诞生为客户提供了更多的服务选项，从而引发了客户行为的变化，这给中小银行带来巨大挑战。虽然大部分中小银行已经分别在手机银行、直销银行、微信银行、线上生活平台等方面进行了有益尝试，但其在开展金融科技时普遍面临机制僵化、人才匮乏、技术落后、资金不足、运营偏弱等多种困难。

正由于上述问题，中小银行在当前金融科技的潮流下必须更加开放，中小银行联盟也就应运而生。除商贸物流银行联盟外，鑫合金融家俱乐部、中小银行互联网金融联盟等都在各自圈内服务联盟成员，进行科技输出。

郑州银行董事长王天宇表示，商贸物流银行联盟的下一步发展要实现共赢、共商、共建。他指出，联盟的科技资源、资金资源、信息资源对大家都是开放的，再加上 五朵云 平台，商贸物流银行联盟不仅是一个简单的合作联盟，还是金融创新的 试验田 、新商业模式的 孵化器 。

郑州银行公司业务部总经理张明艳在介绍联盟时表示， 在联盟中我们和每家城商行都互为分行，广州银行可能是郑州银行的广州分行，郑州银行也可以是广州银行的郑州分行，对公柜面通、跨行的见证开户使得客户办理业务突破了地域限制。

中国银行业协会副秘书长、中银协城商行工作委员会专职副主任张亮指出，中国商贸物流银行联盟是一个特殊的联盟，它的成员不仅有银行，还有知名电商、物流企业、供应链龙头企业及独角兽企业，共同推动商贸物流企业与银行业融合发展。

数据显示，2017年，郑州银行商贸物流标杆行建设按期达标，25家标杆行日均存款全年新增人民币226亿元，标杆行交易银行余额新增人民币160亿元，沙盘客户新增416户，战略客户新增43户，25家标杆行中有22家成为商贸物流重点标杆行。

20名出纳减少16名

张亮表示，贸易金融有效缓解了贸易链条上企业的自有资金缺乏、融资渠道狭窄等问题，以及贸易链上核心企业账期压力大、供应商链条管理难等痛点，实现了金融业务 由点到线 的转变。通过对核心企业及其上下游的供应链进行整体评价，运用灵活创新的金融产品与服务，以企业交易形成的能在未来产生的现金流作为直接还款来源，提供专业化、规模化、综合化的金融服务，减少对民营企业、小微企业贷款抵押物的依赖，从而为解决民营企业、小微企业融资难题提供了有效手段。

中国物流金融专业委员会执行副会长肖和森表示，物流供应链金融应逐渐回归供应链金融的本原，供应链要解决中小企业的融资问题，提升整个成本，进而推动供应链协同，增强供应链竞争力。

《中国商贸物流银行研究暨行业发展报告2018》指出，金融科技的发展，推动商贸物流银行运营模式的变革，使其以更低的成本和更广泛的覆盖为客户提供综合化的服务。换句话说，金融科技的运用实现了商贸物流银行业务的标准化、电子化、安全化，从而降低业务成本，提高业务效率。

张明艳介绍，通过与客户系统改造对接后，可以大幅优化付款流程，该行服务过的一家公司原来的20名出纳减少为4名，按每人平均工资水平5000元计算，一个月就少支出9万元。同时，付款流程仅需要1小时，大幅度减少了流程所耗费时间。

衍生新型交易风险

《中国商贸物流银行研究暨行业发展报告2018》指出，商贸物流银行风险既与传统信贷风险存在一定联系，但又不同于传统信贷风险。商贸物流银行更加注重供应链融资企业的融资业务形式债权的信用，以及其通过供应链经营实现债务偿还的能力。

互联网技术增加了商贸物流银行业务的参与主体，信用风险相对复杂，同时，大数据等技术的应用，使银行对授信业务的信用风险评估的准确度提高。由于人工操作环节相对较少，大幅度降低了由人工因素引起的操作风险。

不过，报告也指出，与传统的线下商贸物流银行业务对比，也有一些新的交易风险产生。除传统业务面对的法律风险外，还包括与互联网技术相关的风险。例如，在互联网技术中的电子签名、电子仓单等方面，也可能引起法律风险。