人身保险产品2024版“负面清单”出炉：新增内容涉及产品表述、报送管理、费率厘定及精算假设

　　每经记者 袁园   

　　4月1日，《每日经济新闻》记者从业内获悉，国家金融监督管理总局汇总编制并下发了2024版人身险产品“负面清单”。

　　整体来看，2024版人身险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”，较2023年版人身险“负面清单”内容新增6条、删减2条、修改2条。其中，新增6条内容中，1项涉及产品条款表述，1项事关产品报送管理，4项涉及人身险产品费率厘定及精算假设。

　　新增6条内容

　　在2023年版本基础上，2024版人身险产品“负面清单”对产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等多项内容进行了完善。

　　具体来看，2024版人身险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”，较2023年版人身险“负面清单”内容新增6条、删减2条、修改2条。

　　其中，在产品条款表述方面新增1条内容，即健康保险的既往症未明确表述为“指在本合同生效日之前被保险人已患的疾病”。

　　在产品报送管理方面新增1条，即保险公司未在规定时间通过产品智能检核系统报送产品停止使用报告。

　　在产品费率厘定及精算假设方面新增4条内容：一是保险产品通过调整附加费用率系数倒算的方式，人为干预费率正常水平，存在误导销售及侵害消费者权益的隐患。

　　二是保险产品备案费用假设与实际费用不一致，费用描述不清晰、费用水平设定不合理。

　　三是同一保险产品在不同渠道销售时采用的精算假设及利润测算结果存在明显差异，同时缺乏管理手段，存在侵害消费者权益的风险；

　　四是养老年金保险采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据。

　　值得注意的是，2024版“负面清单”还对2023版部分内容进行了修改和调整。例如，在产品责任设计方面，2024版新规剔除了2023年版中关于“重大疾病保险产品通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的个别不同交费年期的年交费率调整为一致水平，存在误导销售隐患”的表述。

　　此外，2023版“增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低”，在2024版调整为“保险产品的定价附加费用率假设较公司实际销售费用明显偏低”。

　　已连续发布多年

　　2018年5月，原银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保监办发〔2018〕19号），列明了52条人身险产品开发设计负面清单。

　　此后，原银保监会在2019年建立了人身保险产品通报制度，同时原银保监会人身险部又先后发布2021版和2022版人身险产品“负面清单”，监管部门每年结合监管实践和通报中的典型问题调整更新负面清单，内容不断完善，其中2021年版“负面清单”内容涉及73条，2022年版增至82条，直至2023年版内容增至90条。

　　此次，“负面清单”的内容再次被扩展。信达证券此前曾在研报中表示，年度频率的人身险产品“负面清单”已经成为险企精算、产品和渠道等部门开发产品的重要判断尺度，在产品设计、条款撰写、产品报送和实际宣传销售等业务层面均有重要影响。

　　一方面，产品负面清单对存量产品进行规范整改，不断减少产品潜在风险和打击相关违法违规行为，从而尽可能从源头上消除潜在保单纠纷，保障消费者合法权益；另一方面，年度负面清单在延续监管持续性和一致性的同时，不断为行业和险企未来产品开发方面提供思路和启发，同时也成为监管部门进行产品报备管理的重要抓手，从长期来看，有望不断提高人身保险行业产品供给质量和优化人身险负债结构，促进人身险行业长期稳定健康发展。

　　“我们认为监管对于人身险产品监管常态化或将有助于不断压实险企产品设计和审核主体责任，同时也能为险企产品开发提供启发和参考。”信达证券表示。