“P2P履约险”一地鸡毛，投资者要如何防“坑”？

“后期可能会对安心财险提起法律诉讼，目前还没有，还在沟通中。”12月24日，米缸金融相关负责人对《国际金融报》记者表示，如果安心财险还是这种(拖延赔付)态度的话，是会考虑通过法律途径解决的。

近期，因“P2P履约险”，网贷机构和险企“闹”得一地鸡毛。

前有长安责任保险股份有限公司(下称“长安责任保险”)为多家P2P兜底“履约险”，导致偿付能力告急;后有米缸金融与安心财险因“履约险”具体赔付条款意见不一，双方互“怼”;另外，较早涉足“履约险”的天安财险也因天安金交中心资产逾期受波及。

所谓P2P履约险，又称P2P保证保险，即保险公司为网贷平台上的借款人和出资人提供保证保险服务，一般情况下借款人是投保人，出资人则为被保险人。

受累

长安责任保险是近期网贷逾期潮下，因履约险而深受牵连的险企典型代表。据报道，该公司已为多家P2P兜底“履约险”赔付近20亿元，仍有近22亿元待赔付。

上述消息曝出后，在延期达监管上限15天后，长安责任保险公布了2018年第三季度偿付能力报告。报告透露，该公司偿付能力的下滑主要是受保证保险业务的影响。

报告显示，长安责任保险第三季度核心偿付能力充足率由第二季度的76.1%下降至-41.5%，综合偿付能力充足率由152.3%下降至-41.5%。截至第三季度末，长安责任保险净亏损达6.05亿元。

因此，长安责任保险遭中债资信评估有限公司(下称“中债资信评估”)调低多项评级。其中，主体信用等级由“A”下调为“A-”，并“列入信用观察名单”，债项等级由“A-”下调为“BBB+”。

对于综合偿付能力指标下降，长安责任保险解释称，今年以来，一方面是国内资本市场持续下跌，公司投资出现亏损。另一方面去杠杆等金融调控背景下，社会融资信用紧缩，部分客户现金流受到影响，逾期还款成本上升，导致保险公司按照保险合同进行赔付垫款。主要受影响的业务包括个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务。

记者了解到，12月以来，不到一个月时间已有多家险企因网贷逾期，触发承保的履约保证保险。除长安责任保险外，安心财险因米缸金融部分标的逾期被要求赔付，天安财险则受天安(贵州省)互联网金融资产交易中心股份有限公司(下称“天安金交中心”)资产逾期波及，目前理赔进度缓慢。

根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，已经有33家保险公司介入到P2P网贷行业的保险业务中，有4家保险公司合作的平台数量均在5家以上。到2018年7月份，与P2P平台合作的险企降至10余家。

据融360大数据研究院不完全统计，目前陆金服、玖富普惠、和信贷、宜人贷、小赢网金等12家网贷平台的产品或部分指定产品提供了履约保证保险。

互“怼”

在合作网贷借款标的逾期后，除了如长安责任保险这种“认栽”赔付的保险公司外，也不乏保险公司与网贷平台互“怼”、推诿的情况。

12月3日，安心财险就米缸金融项目逾期情况发布公告称，部分逾期保单理赔延缓是由于平台提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称等因素导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差。

安心财险指出，安心财险仅为米缸金融等平台合作的保险公司之一，由其承保的资产，仅占平台资产的一小部分，部分客户错将安心财险与其他保险公司的保单混淆，其正与米缸金融协调提供安心财险承保保单项对应下的投资人清单，以及相关凭证，以确保保险受益人。

安心财险表示，一直在协调平台方提供理赔所需资料及数据，在收到合法合规的理赔所需资料及数据，并确认适格的保险受益人清单后，公司会严格按照保险合同的约定，对逾期资产承担赔付责任。

对此，网贷平台米缸金融回应称，公司按照合作协议的约定递交理赔材料，按约定安心财险必须在1个工作日内完成审核，在米缸金融9月上旬提交理赔资料后，经反复催促，安心财险未就理赔资料作任何反馈，直至11月上旬，平台被告知理赔资料不合格无法理赔，但又拒不提供资料清单及相关要求和模板文件，致使理赔工作无法继续。

米缸金融认为，标的逾期后，其向安心财险讨要理赔申请书模板未果，因而使用其他保险公司申请表格修改版。截至目前，安心财险并未提供理赔申请书模板。同时，，米缸金融指责安心财险不诚信、拖延赔付。