首份网络互助白皮书发布，80%参与者年收入低于10万

发展多年的网络互助行业，对我国居民的医疗健康保障到底发挥了多大作用？

5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》（下称《白皮书》）显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%提升到60.73%，贡献度为0.73%，预计2025年贡献度将上升到3%。

中国社科院世界社保中心主任郑秉文认为，在全民医保和商业健康保险之外，基于互联网数字技术兴起的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的一支补充力量。

蚂蚁集团副总裁尹铭认为，随着生活水平的提高，大众对保障需求也在快速增长，这也是网络互助能在国内快速发展的核心动力。接下来，相互宝会通过分人群的互助计划，让更多人获得普惠的互助保障。

但值得注意的是，当前网络互助行业还面临一些潜在的风险。《白皮书》预计，网络互助有望迎来适配性更强的创新监管方式。

八成网络互助用户年收入10万元以下

网络互助的低门槛、高性价比，让中低收入人群在医保之外增加了一层保障。

《白皮书》调研显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。

此外，网络互助极大提升了参与者的生活安全感。77%的参与者认为，网络互助给自己带来了保障和安全感的提升。为了提高保障，53%的参与者会为家人加入互助计划。

郑秉文认为，网络互助是中国数字技术和金融服务融合创新的又一个产物，有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。

尚未有统一的监管标准

不久前，轻松筹、水滴筹工作人员在某医院发生冲突视频网上流传，再次让两家大型众筹、网络互助平台站在了舆论的风口浪尖。

近年来，网络互助对于公众已不再陌生。自2018年10月，由信美人寿与蚂蚁金服合作的相互保刷屏互联网保险圈后，不少互联网公司纷纷入局。据不完全统计，目前，除了轻松筹、水滴等老牌互助平台外，阿里、百度、滴滴、360等互联网巨头也纷纷抢滩网络互助行业。

从发展规模角度，我国网络互助机构可以分为三类：头部大型互助平台（例如，相互宝、水滴互助、轻松互助）、中等规模互助平台（例如，康爱公社、夸克联盟、百度、滴滴等）、其他中小型网络互助机构。

但随着互助产业的进一步发展，行业风险也慢慢显现并放大。例如，由于网络互助计划仍没有明确的监管单位，在国内还未有统一的管理规范或监管标准，网络互助平台管理面临诸多难点。

业内人士认为，网络互助产品不受《保险法》的约束，并不属于传统意义上的公益互助或互联网保险，因此是否由银保监会监管尚未有定论。

原保监会副主席魏迎宁曾公开呼吁，网络互助无法可依，没有法律予以规范。在没有监管之前，起码应该组织自律，要定下原则，否则随着人数越来越多，万一发生风险很不好办，所以需要监管，需要自律。

网络互助行业要进一步发挥价值，下阶段离不开监管政策的指导和规范。《白皮书》指出，当前网络互助行业还面临一些潜在的风险，例如运营风险、金融风险、信息风险、道德风险、法律风险等。

3月底，浙江互联网金融联合会发布了全国首个网络互助团体标准，标准首次提出互助平台的四要一不要原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。对于资金问题，该标准建议互助平台优先选择无资金池模式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。

2月，中共中央、国务院下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，正式将医疗互助列为我国医疗保障制度体系的一部分。《白皮书》指出，创新的业务模式需要创新的监管，可以预料，未来网络互助行业必将迎来适配性强的创新监管方式，从而使行业规范创新并释放潜力，真正成为我国医疗保障的重要新生力量。