网商银行屡次重大违规遭监管严厉处罚带来的启示

　　行长高参

　　近年来，网商银行因2次重大违规行为遭到监管部门的严厉处罚，尤其是近期浙江监管局对其处以735万元的行政罚款，再次引发了业界的广泛关注。这一事件不仅反映了网商银行在合规管理方面的不足，也为中小银行提供了重要的警示和启示。

　　2024年8月16日，国家金融监督管理总局浙江监管局对网商银行处以735万元的罚款。处罚原因主要是因未及时披露公司治理中的重大变更事项；重大关联交易未经审查审批持续开展；未经审批变更经营场所；迟报涉刑案件信息；未按规定公示服务价格信息；个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷资产，虚假出表；违反规定提高存款利率；未确定贷款资金受托支付限额且未落实受托支付监管要求；非标管理不审慎；未足额计量票据转贴现业务信用风险加权资产；对代销的信托产品审核不严；理财产品投资业务的会计科目使用不正确等。这些行为不仅反映了网商银行在合规管理方面的缺失，也揭示了当前监管环境对金融机构的严格要求。

　　在此之前，网商银行于2022年1月因违反反洗钱规定等四项违法违规行为，被人民银行杭州中心支行警告并罚款2236.5万元。具体违规行为包括“违反金融统计管理相关规定；违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定；违反征信管理相关规定；未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定履行可疑交易报告义务、与身份不明的客户进行交易”。

　　另外，包括时任监事长、时任副行长在内的9名相关责任人也一同被罚。其中，时任浙江网商银行产品创新部高级专家于隆，时任浙江网商银行合规部高级专家刘光徽，与时任浙江网商银行现金管理部总经理黎峰，因对“违反账户管理相关规定”的违法违规行为负有责任，被处以警告，并处罚款5万元。时任网商银行监事长董占斌因对“未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定履行可疑交易报告义务”等行为负有责任被罚8万元。时任网商银行副行长、产品创新部负责人冯亮因对“未按规定履行客户身份识别义务；与身份不明的客户进行交易”等行为负有责任被罚7万元。时任浙江网商银行行业金融二部高级专家王志誉，对该行违反清算管理相关规定的违法违规行为负有责任，被处以警告，并处罚款5万元。时任浙江网商银行产品创新部小微融资产品部负责人宋晓，对该行“违反征信管理相关规定”等违法违规行为负有责任，被罚款6万元。时任浙江网商银行个人征信异议处理员董一诺，对该行“违反征信管理相关规定”的违法违规行为负有责任，被罚款2万元。时任浙江网商银行全面风险管理部反洗钱二级部负责人侯建强，对该行“未按规定履行客户身份识别义务；未按规定履行可疑交易报告义务”的违法违规行为负有责任，被罚款6万元。这些处罚记录显示出网商银行在合规管理方面的持续问题，影响了其声誉和业务发展。

　　根据2023年上半年浙江金融监管局的通报，网商银行的客户投诉量超过了许多国有大行，排名第一。这一现象不仅反映了客户对其服务的不满，也进一步暴露出其在风险管理和客户服务方面的不足。

　　网商银行违规行为的具体分析

　　公司治理与信息披露不足。网商银行未能及时披露公司治理中的重大变更事项，显示出其在信息透明度方面的不足。公司治理的缺失可能导致内部决策不够民主和透明，从而影响银行的长期发展。

　　关联交易缺乏审批。网商银行在与中和农信项目管理有限公司及浙江大搜车融资租赁有限公司进行重大关联交易时，未经过严格审查和审批。这类行为不仅增加了潜在的利益冲突风险，也可能对银行的稳健经营造成不利影响。

　　个人贷款管理不审慎。网商银行的个人贷款管理不审慎，有借款人将经营性贷款挪用于购买基金和股票。这一行为不仅违反了贷款用途的规定，同时也增加了贷款违约的风险。

　　违规提高存款利率。网商银行在一款存款产品中违反计息规则，多向用户支付了近11万元的利息。这种行为不仅损害了存款人的利益，也可能引发更广泛的市场信任危机。

　　迟报涉刑案件信息。网商银行在处理贷款诈骗案件时未能及时向监管机构报备，反映了其在风险监测和信息反馈机制上的不足。及时的信息披露对于维护金融市场的稳定至关重要。

　　对中小银行的启示

　　加强合规管理。网商银行的案例明确表明，合规管理是银行运营的基石。中小银行必须建立健全内部合规管理制度，加强对法规政策的学习和执行，确保各项业务合规进行。同时，应定期开展合规培训，提高员工的合规意识。

　　完善公司治理结构。中小银行应注重公司治理结构的建设，确保重大决策的透明性和合规性。建立有效的信息披露机制，及时向监管机构和公众披露重要信息，提升银行的公信力。

　　严格风险控制。在贷款和投资业务中，中小银行需要加强风险控制，确保资金使用的合规性。应制定明确的贷款用途规定，严谨审核贷款申请，避免资金被挪用的情况发生。

　　提升客户服务质量。面对竞争激烈的市场环境，中小银行需要重视客户服务质量，通过优化产品和服务流程，增强客户体验。定期收集客户反馈，以便及时调整服务策略，提高客户满意度。

　　加强与监管机构的沟通。中小银行应与监管机构保持密切沟通，及时了解监管政策的变化和行业动态，确保自身的合规性和适应性。定期参加监管机构的培训和交流活动，增强对监管要求的理解和执行能力。

　　网商银行2次重大违规遭遇监管严厉处罚的事件为中小银行提供了重要的警示。合规管理、公司治理、风险控制及客户服务等方面的不足，都可能导致严重的后果，包括罚款、声誉受损和客户流失。中小银行应从中汲取教训，强化合规文化，完善内部管理机制，提升整体服务水平，以在竞争激烈和监管严格的金融环境中实现可持续发展。通过有效的合规管理和风险控制，中小银行不仅能降低违规风险，还能增强市场竞争力，为客户提供更优质的金融服务，确保在未来的金融市场中立于不败之地。