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老年人保险怎么买最划算？(附各保险公司10余款产品详细解析)
2020-05-30 10:30已围观次
“老年人的保险怎么买” ？很多人都比较关心，本文跟大家简单聊聊。
文前先说明两个问题：1、 考虑商业保险前，先保证社会医疗保险持续在保。商保只是补充，社保才是基础，无论是职工医保，还是居民医保（新农合），千万不要出现“断保”的情况；2、 若无“财富精准传承”等其他特定需求，本文不讨论老年人的“年金险”“万能险”及“终身寿”等非保障型险种。 不管是社保还是商保，其重要性都是毋庸置疑的，这点大家应该都有共识。但商业保险不同于社保，其本质是要盈利的，所以社保不“挑人”，商业保险却对年龄、健康状况以及职业类别等，会有很严格的要求。尤其对老年人这个极易出险的特殊群体，商保就表现得越发不友好了。 本文从三个方面展开聊一下：
一、给老人买保险有哪些限制？二、那些险种适合给老年人买？三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。 一、给老人买保险有哪些限制？ 上文说过，保险公司是需要盈利的机构，老年人实际发生疾病或死亡的风险相对年轻人更高，在一定的年龄段几乎成为了确定性的风险，确定性的风险就意味着必然的赔付。所以老年人投保商业险，受到的限制也很多，主要体现在以下几点: 1、 年龄限制比如市面上热销的“百万医疗险”，超过60岁能买的产品就比较少了，年龄是一个很大的阻碍；
2、 健康状况父母年纪大了，身体或多或少都有一些问题，体验异常，甚至“三高”糖尿病也很常见。而健康险购买前都需要进行“健康告知”，这又是一个门槛；
3、 产品费率较高，免体检保额较低这主要是针对重疾险和给付性防癌险，年龄增大，特别是55岁以后，重疾险所缴总保费往往可能会超过保额，保费高昂，杠杆作用降低，很大程度上就已经失去了商业保险“四两拨千斤”的意义；
4、 保费预算现代人经济压力都很大，把一个三口之家的保障做全，就是一笔不小的开支，在保证不影响生活品质的情况下，最后能摊到父母身上的保费预算又能有多少，所以更要精打细算。 那么到底有没有适合老年人的，可靠又普适的商业保险产品可以买呢？答案自然是肯定的。 二、那些险种适合给老年人买？ 商业保险必须按需求配置，我们先简单分析下老年人面对的保险需求。 1、寿险——普通家庭不用考虑虽然老年人面对死亡的风险很高，但是大部分的老年人已经没有了家庭经济上的责任，死亡更多的是带来一种感情的伤痛。再者老年人寿险费率比较高，如无“通过寿险精准传承财富等特定需求”，寿险就是不必要的。 2、重疾险、给付型防癌险——食之无味，弃之。老年人购买给付型险种（达到某种特定条件赔付相应保额），要么保费贵、保费倒挂(总保费＞保额)；要么保额低，绝大部分重疾险在50岁后的最高保额往往限制在20万以下。所以，无味的鸡肋，不考虑也罢。 3、医疗险——重点关注健康状况。近两年很火的“百万医疗险”，实际上非常适合老年人购买，通常会有1-2万的免赔额度，剩余部分有保险公司承担，抵抗重大疾病带来的巨额医疗费用。不过也要注意两点，一个是投保年龄，大部分产品都限制在60岁以下购买。二个是健康告知，医疗险的健康告知通常是最严格的，而老年人或多或少都会有一些健康问题。 4、意外险——实用且杠杠高。伴随着肢体能力的衰退，老年人发生意外的风险变大。意外风险通常会导致三种情况：意外死亡、意外残疾和意外医疗，我们在前文提到了死亡更多的是情感的伤害，但伤残和医疗却会直接影响到整个家庭的财务状况。而意外险是对老年人是非常友好的，无论预算多或少，建议意外险一定要买，尤其要附加意外医疗，且一定要报销社保外的自费药和自费诊疗项目等。 所以，真正适合老年人投保的险种，无非两类：住院百万医疗险/防癌医疗险和综合意外险。接下来我们来看一下具体产品。 三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。 1、意外险
意外险比较简单，价格低、杠杆高，没有健康告知，只对被保人职业和年龄有要求，投保门槛相对较低。其主要作用是保障意外身故/伤残的保险金给付、意外门诊/住院医疗费用的报销。其中用到概率较高的当然是意外医疗。
所以，给父母买意外险时，意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目，报销比例越高越好，免赔额则反之。
下面推荐两款产品：
文前先说明两个问题：1、 考虑商业保险前，先保证社会医疗保险持续在保。商保只是补充，社保才是基础，无论是职工医保，还是居民医保（新农合），千万不要出现“断保”的情况；2、 若无“财富精准传承”等其他特定需求，本文不讨论老年人的“年金险”“万能险”及“终身寿”等非保障型险种。 不管是社保还是商保，其重要性都是毋庸置疑的，这点大家应该都有共识。但商业保险不同于社保，其本质是要盈利的，所以社保不“挑人”，商业保险却对年龄、健康状况以及职业类别等，会有很严格的要求。尤其对老年人这个极易出险的特殊群体，商保就表现得越发不友好了。 本文从三个方面展开聊一下：
一、给老人买保险有哪些限制？二、那些险种适合给老年人买？三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。 一、给老人买保险有哪些限制？ 上文说过，保险公司是需要盈利的机构，老年人实际发生疾病或死亡的风险相对年轻人更高，在一定的年龄段几乎成为了确定性的风险，确定性的风险就意味着必然的赔付。所以老年人投保商业险，受到的限制也很多，主要体现在以下几点: 1、 年龄限制比如市面上热销的“百万医疗险”，超过60岁能买的产品就比较少了，年龄是一个很大的阻碍；
2、 健康状况父母年纪大了，身体或多或少都有一些问题，体验异常，甚至“三高”糖尿病也很常见。而健康险购买前都需要进行“健康告知”，这又是一个门槛；
3、 产品费率较高，免体检保额较低这主要是针对重疾险和给付性防癌险，年龄增大，特别是55岁以后，重疾险所缴总保费往往可能会超过保额，保费高昂，杠杆作用降低，很大程度上就已经失去了商业保险“四两拨千斤”的意义；
4、 保费预算现代人经济压力都很大，把一个三口之家的保障做全，就是一笔不小的开支，在保证不影响生活品质的情况下，最后能摊到父母身上的保费预算又能有多少，所以更要精打细算。 那么到底有没有适合老年人的，可靠又普适的商业保险产品可以买呢？答案自然是肯定的。 二、那些险种适合给老年人买？ 商业保险必须按需求配置，我们先简单分析下老年人面对的保险需求。 1、寿险——普通家庭不用考虑虽然老年人面对死亡的风险很高，但是大部分的老年人已经没有了家庭经济上的责任，死亡更多的是带来一种感情的伤痛。再者老年人寿险费率比较高，如无“通过寿险精准传承财富等特定需求”，寿险就是不必要的。 2、重疾险、给付型防癌险——食之无味，弃之。老年人购买给付型险种（达到某种特定条件赔付相应保额），要么保费贵、保费倒挂(总保费＞保额)；要么保额低，绝大部分重疾险在50岁后的最高保额往往限制在20万以下。所以，无味的鸡肋，不考虑也罢。 3、医疗险——重点关注健康状况。近两年很火的“百万医疗险”，实际上非常适合老年人购买，通常会有1-2万的免赔额度，剩余部分有保险公司承担，抵抗重大疾病带来的巨额医疗费用。不过也要注意两点，一个是投保年龄，大部分产品都限制在60岁以下购买。二个是健康告知，医疗险的健康告知通常是最严格的，而老年人或多或少都会有一些健康问题。 4、意外险——实用且杠杠高。伴随着肢体能力的衰退，老年人发生意外的风险变大。意外风险通常会导致三种情况：意外死亡、意外残疾和意外医疗，我们在前文提到了死亡更多的是情感的伤害，但伤残和医疗却会直接影响到整个家庭的财务状况。而意外险是对老年人是非常友好的，无论预算多或少，建议意外险一定要买，尤其要附加意外医疗，且一定要报销社保外的自费药和自费诊疗项目等。 所以，真正适合老年人投保的险种，无非两类：住院百万医疗险/防癌医疗险和综合意外险。接下来我们来看一下具体产品。 三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。 1、意外险
意外险比较简单，价格低、杠杆高，没有健康告知，只对被保人职业和年龄有要求，投保门槛相对较低。其主要作用是保障意外身故/伤残的保险金给付、意外门诊/住院医疗费用的报销。其中用到概率较高的当然是意外医疗。
所以，给父母买意外险时，意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目，报销比例越高越好，免赔额则反之。
下面推荐两款产品：
