商业银行迎小微企业金融服务“考试”，监管将从这五方面来打分，看看如何能得满分？

近期，银保监会在全面梳理现有政策制度的基础上，结合各方反映的小微企业金融服务实践中的问题，起草了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《办法》），探索建立起一套商业银行小微企业金融服务的监管评价机制。

《办法》所囊括的评价指标主要包括五方面：信贷投放情况，体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况和监督检查情况。监管还会将评价结果划分为一级、二级、三级、四级四个评价等级，评价结果作为对小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点、奖励激励等的主要依据。让我们来看看，在这场小微企业金融服务的 考试 中，满足哪些标准可以让银行交出 满分答卷 。

新增小微企业首贷户数将被纳入考核范围

一是信贷投放情况，包括普惠型小微企业贷款 两增两控 。所谓 两增 是指银行的普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年末的，这样的情况银行可以得到满分。

两控 是指银行要控制贷款成本和资产质量，贷款成本完成当年监管目标的，以及各项贷款不良率不高于同类机构平均水平且普惠型小微企业贷款不良率不高于自身各项贷款不良率3个百分点（含）的商业银行可以得到满分。

《办法》还将考核银行对于小微贷款的信贷资源倾斜，18家大中型商业银行的普惠型小微企业贷款占各项贷款比例（或新增普惠型小微企业贷款占各项贷款新增规模的比例）超过10%或较去年提升0.5个百分点（含）以上可以得到得满分。对于地方性法人银行而言，普惠型小微企业贷款占各项贷款达到一定比例或较去年提升1个百分点（含）以上的可以得满分。

在细分小微企业市场上，对于大中型商业银行（不含邮储银行）而言，单户授信总额3000万元及以下的小微企业贷款增速高于各项贷款增速的可得满分。对于邮储银行及地方性法人机构来讲，单户授信总额500万元以下的小微企业贷款增速高于各项贷款增速的能得满分。

在拓展对小微企业服务覆盖面情况方面，《办法》表示要考核银行对小微企业首贷户服务的情况，当年小型微型企业贷款客户中，新增首贷户数占比不低于同类机构占比，或者完成了监管部门提出的首贷户占比量化目标的银行可得满分。

第二项考核内容是体制机制建设情况，包括综合服务机制、风险管理机制、资源配置机制、核算与考核机制等情况。

三是重点监管政策落实情况，包括小微企业续贷、授信尽职免责、金融服务信息披露等情况。

四是产品及服务创新情况，包括信用信息运用方式、产品服务模式、服务效率提升、信用贷款及中长期贷款投放等情况。

五是监督检查情况，包括规范服务收费、报表数据质量等情况。

评价结果将作为对小微企业金融服务奖励激励的重要依据

有了一套系统而全面的小微企业金融服务监管评价机制后，那么监管评价结果，也就是考试结果的 好与坏 将如何运用呢？

《办法》明确，将通过以下方式强化小微企业金融服务评价结果运用，进一步发挥监管评价的导向作用：会将评价结果作为对小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点、奖励激励等的主要依据，优先选择或推荐评价结果较好的商业银行。而对于评价结果为三级、四级的商业银行，监管部门将提出针对性的改进措施，并加强监管督导。

另外，商业银行应将评价结果写进每年银行的社会责任报告、年报里，向社会公众公开披露本行上年度小微企业金融服务情况。

《办法》规定了商业银行小微企业服务按年度开展评价。银保监会对全国性商业银行进行监管评价，地方性法人银行由属地银保监局进行监管评价。

盘古智库高级研究员吴琦对《每日经济新闻》记者表示，《办法》在之前 两增两控 的基础上，进行了进一步优化和完善，比如考虑首贷户数、续贷、信用贷款等现实难题；也通过正向激励机制给予商业银行一定空间，比如尽职免责等。这体现了差异化原则，也具备较强可操作性，符合金融委引导信贷资源更多地支持中小微企业和民营企业的要求，有利于缓解小微企业的融资难题。

但疫情冲击下，小微企业面临生存之困，纾困救急的融资需求更加紧迫。一是小微企业的现金流吃紧，资金断裂风险高企；二是前期金融扶持政策更多向大企业倾斜，难以覆盖到小微企业；三是宽松的宏观金融政策未有效传导至微观企业，存在流动性空转的风险。

吴琦表示，解决小微企业融资难题无法一蹴而就，需要久久为功，《办法》需与货币政策、财政政策和产业政策有效协同，比如尽快解决制约银行的资本金不足、完善小微金融业务风险补偿机制等问题，才能发挥更大作用。